Взыскание денежных средств с Агентства по страхованию вкладов (АСВ): Огни Москвы, ДигБанк, ПРБ..

В настоящее время, достаточно широкое распространение приобрела практика аннулирования (отзыва) лицензий у банков (кредитных организаций) в Российской Федерации в связи с их неплатежеспособностью и невозможностью обеспечить надлежащее оказание банковских услуг в сфере договоров банковского обслуживания.

Учитывая, что физические лица в достаточно большом объеме вкладывают свои собственные денежные средства, заключая с банком договоры банковского вклада, ситуация с аннулированием лицензий не может не вызывать беспокойство.

Чтобы у физических лиц, вкладывающих свои денежные средства, были гарантии на случай признания банка неплатежеспособным, законом установлен принцип обязательности участия банков в системе страхования вкладов (см. ст. 3 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. №177-ФЗ).

Данный принцип позволяет физическим лицам в первоочередном порядке требовать возврата денежных средств в объеме, предусмотренном законодательством о страховании вкладов физических лиц.

В целях реализации данного принципа и осуществления защиты прав вкладчиков в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (далее по тексту – Агентство). Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственной корпорации. Полномочия и цели данной организации закреплены на высшем законодательном уровне Российской Федерации.

Одной из основных функций Агентства является осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам.

Вкладчиками в данном случае признаются граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада, либо любое из указанных лиц в пользу которых внесен вклад (см. ст. 2 №177-ФЗ).

В случае признания банка неплатежеспособным у вкладчиков возникают право требования к данному банку, а обязанность выплатить страховое возмещение по вкладу физических лиц лежит на Агентстве.

Обязанность Агентства по выплате денежной суммы возникает только при наступлении одного из следующих страховых случаев:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии;
введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Физические лица вправе обратиться в Агентство с заявлением о страховом возмещении денежного вклада со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства. При пропуске срока подачи заявления срок может быть восстановлен при наличии одного из следующих обстоятельств:

если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);
если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника) (см. п. 2 ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Наследники также вправе обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения при наличии документов, подтверждающих их соответствующее право в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (см. ст. ст. 1162, 1163 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3) от 26.11.2001 г. №146-ФЗ).

Что касается общего порядка выплаты страхового возмещения по вкладу, то физическое лицо должно подать заявление по форме установленной Агентством и документы, удостоверяющие личность.

Федеральным законом №177-ФЗ определен порядок выплаты возмещения по вкладам. В соответствии с ним Агентство первоначально должно получить соответствующий реестр обязательств банка перед вкладчиками. Затем, в течение месяца Агентство направляет сообщение вкладчикам, в отношении которых наступили страховые случае. Выплаты возмещения по вкладам производятся Агентством в течение трех рабочих дней, а факт выплаченной страховой суммы подтверждается выдачей вкладчику справки о выплаченных суммах и вкладах.

Однако, на практике многие вкладчики сталкиваются с проблемой, когда Агентство отказывает в выплате страхового возмещения, несмотря на то, что физическое лицо указано в реестре обязательств банка или страховое возмещение выплачивается не в полном объеме, а когда и вовсе вкладчика не оказывается в списках реестра обязательств банка. В данных случаях вкладчикам необходимо разбираться в сложившихся затруднениях, выяснять причины отказа в выплате страхового возмещения, невнесения их в список реестр обязательств банка.

Судебная практика по таким родам спорам носит неоднозначный характер. Суды общей юрисдикции удовлетворяют как требование самих вкладчиков, так и требования Агентства.

Федеральный закон указывает, что физическое лицо вправе, если оно не согласно с суммой, которая ему была выплачена по страховому возмещению, представить дополнительные документы в Агентство, подтверждающие обоснованность своих требований (это могут быть договор банковского вклада или банковского счета, приходно — кассовые ордера). Данные документы Агентство направляет в банк, который в течение 10 дней рассматривает документы и принимает решение о внесение изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, либо отказывает во внесение изменений в реестр обязательств. В данном случае вкладчики вправе оспаривать в судебном порядке данное решение путем подачи искового заявления об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Данные споры между Агентством и вкладчиками стали также возникать в связи с различного рода злоупотреблениями (как показывает практика в основном данные злоупотребления совершают юридические лица, которые, нарушая очередность порядка выплаты денежных средств, пытаются получить денежные средства в порядке первой очереди путем перевода своих денежных средств на банковские счета физических лиц, так называемое «дробление» вклада), направленными на получение страхового возмещения по вкладу и преимущественное удовлетворение требований в связи с банкротством кредитной организации.

В судебной практике сформировалась позиция, согласно которой некоторые действия не могут быть признаны действиями по заключению договора банковского вклада, хотя формально являются таковыми.

В частности, достаточно устоявшейся в судебной практике является ситуация, когда перечисление денежных средств во вклад посредством внутрибанковской операции до отзыва банковской лицензии в условиях фактической неплатежеспособности банка (отсутствии средств на корреспондентском счете) является формальной операцией и не свидетельствует о заключении договора банковского вклада (см. Определение Конституционного суда РФ от 25.07.01 №138-О, Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 26.05.2010 г. № КГ – А4013422-10 по делу № А40 – 68202/08-88-182Б, Определение Московского городского суда от 09.09.10 г. по делу № 33 – 28134).

Исходя из данной позиции Суды рассматривают в подобных ситуациях действия банка (безналичный перевод денежных средств с одного банковского счета на другой или перевод денежных средств на новый банковский счет в этом же банке), как носящие технический характер, не влекущие экономических и правовых последствий.

Еще одним случаем в судебной практике является ситуация, когда действия по оформлению вкладчикам зачисления денежных средств на банковский счет в качестве вклада через кассу банка не свидетельствуют о заключении договора банковского вклада, если они совершены в период неплатежеспособности банка и им предшествовало оформление расходно-кассовых документов о снятии вкладчиками наличных денежных средств с другого счета, открытого в этом же банке (см. Постановление Федерального Арбитражного суда Уральского округа от 24.03.10 г. №Ф-09-984/10-С4 по делу № А50-2691/2009, Определение Московского областного суда от 03.04.2012 г. по делу № 33-8106).

В Определении Конституционного суда РФ от 25.07.01. №138-О указывается, что «исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечисление со счета, а также распоряжение денежными средствами, могут осуществляться лишь при наличии на счете банка необходимых денежных средств».

Данный случай подчеркивает, что при утрате платежеспособности банком остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» под неплатежеспособностью должника понимается прекращение исполнение должником части денежных обязательств, вызванное недостаточностью денежных средств, а под недостаточностью имущества понимается превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей должника над стоимостью имущества (активов) должника.

В соответствии с п. 19 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 30.04.2009 г. № 32 «О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Постановление Пленума от 30.04.2009 г. №32) дано разъяснение, обязательное для судов, согласно которому бремя доказывания незнания неплатежеспособности должника возложено на ответчика.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума от 30.04.2009 г. №32 следует, что, если другая сторона сделки докажет, что на момент совершения сделки она не знала и не должна была знать о том, что должник является неплатежеспособным или вскоре станет неплатежеспособным, то по смыслу п. 3 ст. 103 Закона о банкротстве сделка не может быть признана судом недействительной (см. Постановление Федерального Арбитражного суда Уральского округа от 20.09.2010 г. № Ф09-6844/10-С4 по делу № А50-4245/2010).

В качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения Агентство приводит такие доводы, что банк не имел права проводить банковские операции, так как:

было вынесено предписание Центрального Банка РФ о введении ограничения и запрета на осуществления банковских операций;
на корреспондентском счете у банка не было денег;
так как безналичный перевод денег внутри банка не был обеспечен деньгами на корреспондентском счете, то это мнимая сделка.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ гражданско-правовой договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Кроме того, если договор предусматривает передачу имущества, он считается заключенным с момента такой передачи, а если подлежит государственной регистрации, — с момента регистрации, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму, а также выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

При применении указанных выше норм в судебной практике сформировалась позиция о том, что договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк (см. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 26.05.2010 г. № КГ-А40/3422-10 по делу № А40-68202/08-88-182Б, Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 03.12.09 г. № КГ А40/ 12570-09 по делу № А40-783791-08-36-277Б, Определение Верховного суда РФ от 22.11.2011 г. № 5-В11-106).

Как было указано выше, ограничение суммы страхового возмещения зачастую приводит к злоупотреблениям со стороны клиентов, которые пытаются перевести часть своих денежных средств на счета других лиц для получения страхового возмещения в обход правил, предусмотренных законодательством о банкротстве и страховании вкладов. В связи с этим в судебной практике возникают вопросы о соотношении положений гражданского законодательства, закрепляющих право клиентов свободно совершать банковские операции, и положений Закона N 177-ФЗ, устанавливающих условия выплаты страхового возмещения.

Исходя из этого судебная практика делает вывод, что операция по перечислению денежных средств на счет третьего лица путем совершения внутрибанковских проводок при фактической недостаточности у банка средств на корреспондентских счетах и последующем отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций является злоупотреблением правом со стороны клиента. Такое поведение нацелено на обход порядка удовлетворения требований кредиторов, установленного законодательством о банкротстве и страховании вкладов (см. Постановление ФАС Московского округа от 12.04.10 г. № КГ-А40/2723-10 по делу № А40-68202/08-88-182Б).

Соответственно, чтобы в рамках «правового поля» у вкладчиков были основания для взыскания денежных средств с АСВ, при подаче иска должны быть соблюдены определенные критерии:

1. С банком, который был признан неплатежеспособным, у вкладчика должен быть заключен договор банковского вклада или банковского счета.

Но надо быть очень внимательным, так как не каждый вид выбранного вклада, впоследствии, даст основания для получения страхового возмещения (так например, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя).

2. Банковский вклад считается застрахованным с момента включения банка в реестр банков-участников.

Перед тем как заключить договор банковского вклада или банковского счета с кредитной организацией необходимо удостовериться, а находиться ли данный банк в реестре банков-участников.

Банк вносится в реестр на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Агентство принимает решение о внесении банка в реестр в день получения данного уведомления Банка России. При этом датой внесения банка в реестр считается дата выдачи ему указанной лицензии (см. п. 10 «Порядок ведения реестра банков», утв. Решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 19.02.2004 г., протокол № 5).

3. Безналичный перевод денежных средств внутри банка на другой банковский счет или вклад в период неплатежеспособности банка не влечет правовых последствий и будет расцениваться как техническое действие банка, не дающее вкладчику основания для получения страхового возмещения.

Более правильным способом будет открытие счета через кассу банку. В данном случае у вкладчика будет реальное доказательство получение банком денежных средств, что будет подтверждается приходно-кассовым ордером

4. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

5. Право требовать выплаты страхового возмещения по вкладу возникает у вкладчика при наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 8 Федерального закона №177-ФЗ:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

6. Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства(см. п. 2 ст. 50.16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

7. Пропущенный вкладчиком срок для обращения с требованием о возвращении по вкладу может быть по его заявлению восстановлен решением правления Агентства.

8. Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

9. «Дробление вкладов» есть совершение технических действий, посредством которых обязательства трансформируются перед специально подобранными физическими лицами, имеющими право на получение страхового возмещения в полном объеме.

10. При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет) (см. ст. 842 Гражданского кодекса Российской федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ).

11. Страхование вкладов физических лиц в кредитных организациях не требует заключения договора страхования.

Взыскание денежных средств в судебном порядке с Агентства по страхованию вкладов требует кропотливой работы и сильной аргументированной юридической позиции, учитывающей обстоятельства каждого конкретного случая. Как было изложено выше судебная практика данных споров носит неоднозначный характер. В связи с чем действия судов первой и второй инстанции часто отменяются надзорной инстанцией, которая находит материальные и процессуальные нарушения при рассмотрении дел в нижестоящих инстанциях по указанным делам.

Однако можно с уверенностью сказать, что хорошо и качественно подготовленное исковое заявление к Агентству по страхованию вкладов (АСВ) со ссылками на судебную практику по аналогичным делам, с логичной и убедительной аргументацией, серьезно усиливает судебную позицию вкладчика и многократно увеличивает шансы на выигрыш дела в суде.

21.10.2014

Симонов Александр, юрист компании «Доверенный юрист»

Предлагаем воспользоваться нашей услугой «Взыскание страховых выплат с АСВ через суд (иск к АСВ)»

Наши публикации по теме:

04.09.2015. Банки, с которыми не стоит работать

15.07.2015. ГК «АСВ» начало взыскивать с вкладчиков ранее выплаченные страховые возмещения

30.04.2015. В апреле 2015 года Банк России отозвал лицензии у 6 банков

22.01.2015. Таганский суд вынес решение в пользу вкладчика

29.12.2014. Об увеличении суммы страхового возмещения по вкладам

21.10.2014. Взыскание денежных средств с Агентства по страхованию вкладов (АСВ)

11.10.2014. Вкладчики ДИГ-Банка оказались вне закона (инструкция по защите вкладчиками своих прав)

26.06.2014. Иск к Агентству по страхованию вкладов (АСВ)