Все чаще появляются банки, которые, порой, вырастают из ниоткуда, как грибы. Естественно на этом фоне из десятка таких организаций, девять быстро теряют лицензию. Актуален вопрос: как сберечь свои средства, а в случае крайней необходимости вернуть вклады, ведь, даже проработавшие много лет структуры, порой перестают функционировать.
Как таковой, сам процесс отзыва лицензии организации, работающей с кредитами, а так же последствия, предусмотрены законодательством РФ, точнее Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Подробную информацию о подобных происшествиях можно получить из надежного источника, а именно на официальном сайте Центробанка РФ, кроме того, из «Вестника Банка России».
Необходимые действия, в случае отзыва лицензии у банка, зависят от того, какой вы имеете статус и размера вклада.
Как вернуть вклад размером до 700 тысяч рублей?
Рассмотрим вклад, равный 700000 рублей, принадлежащий физическому лицу. Как гласит ст. 2 Федерального закона, от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», самым защищенным при отзыве у банка лицензии, является физические лица, средства которых размещены согласно договору вклада, либо счета. Принять от вас средства для хранения их, имеют право только учреждения, принимающие участие в системе обязательного страхования физических лиц. Кстати, возврат денег, осуществляет не сам банк, а именно Агентство по Страхованию Вкладов. Страхование ваших счетов – процедура автоматическая, дополнительные документы для ее оформления не нужны.
Оповещением вкладчиков занимается «Вестник Банка России», где размещается объявление о потере лицензии тем или иным учреждением, кроме того, вас должны проинформировать лично в течение 30-ти дней. Возврат утраченных средств осуществляют банки-агенты.
Все, что вам необходимо для получения денег, это набор следующих документов:
- паспорт;
- для представителя обязательна нотариальная доверенность;
- для наследников – свидетельство о праве на наследство, либо свидетельство о смерти вкладчика;
- для несовершеннолетнего — свидетельство о рождении, усыновление и решении органа опеки;
- заполнение специального бланка-заявления на возмещение средств.
Вернуть деньги вам обязаны лично в руки, либо почтовым переводом, либо на реквизиты счета. При этом вы можете получить не более 700000 рублей, даже, если вы имели один или несколько счетов с большей суммой. Но, если вклады находились в разных банках, тогда сумма от каждого будет рассчитываться отдельно.
Если на вас был оформлен кредит в данном учреждении, то его размер будет вычтен из возмещаемой суммы. Если хранили в банке иностранную валюту, то выплата высчитывается по курсу валюты на день потери лицензии. Обратиться за возвратом денежных средств, вы имеете право в течение, примерно, двух лет. Получить средства можно через 3 дня, после подачи заявления и документов.
Действие системы страхования распространяется на денежные вклады, однако, за некоторыми исключениями:
- вклад на именной сберегательный сертификат, либо сберкнижку;
- если вы передали средства банку в доверительное управление;
- если вклад находится в филиале учреждения за пределами РФ;
- электронные деньги;
- средства индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, которые используются для осуществления профессиональной и предпринимательской деятельности;
- если были внесены на депозитный счет нотариуса;
- внесенные лицом с целью перевода средств без открытия счета;
- драгметаллы.
Если ваши деньги находятся на зарплатных картах, то они подлежат страхованию и возвращаются, так же, в размере не более 700000 рублей.
В настоящее время введен запрет на прием вкладов банками, не участвующими в системе обязательного страхования, однако, если он оказался незастрахованным, тогда возврат средств осуществляется согласно Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Максимальный размер выплат не меняется, тем не менее, выплачивает средства Центральный банк России, после признания учреждения банкротом, что может продлиться в течение 2-х лет.
Как вернуть вклад размером более 700 тысяч рублей?
Если вклад, открытый на имя физического лица составляет более 700000 рублей, тогда он имеет следующие особенности. При получении части своих сбережений, вы имеете право на предъявление банку требований по возвращению оставшейся части. Погашение ее произойдет в порядке ликвидации, либо конкурсного производства.
При таких обстоятельствах, стоит подать заявление в банк-агент или временную администрацию. При этом вы должны иметь при себе заверенные документы, которые подтвердят обоснованность ваших требований, а так же, справку о получении части вклада. Сделать это нужно до того, как будет завершено конкурсное производство.
Тем не менее, даже в этой ситуации не стоит надеяться на полный возврат суммы. Дело в том, что расчеты производятся по мере взыскания средств с должников, а так же, реализации имущества банка, которых далеко не всегда хватает на погашение. Скорее всего, деньги будут распределены между всеми вкладчиками, при этом это будет произведено пропорционально суммам, которые требуются. Однако, лучше вернуть хоть какой то процент, чем получить одну-лишь страховую компенсацию.
Как вернуть вклады ИП или организации?
Если вы являетесь организацией или индивидуальным предпринимателем, который располагал счетом, либо вкладом в банке, потерявшем лицензию, тогда вам нужно сделать следующее. В первую очередь стоит учесть, что ваше положение незавидное и вот почему. Дело в том, что такие денежные средства не являются застрахованными. Так как отзыв лицензии, автоматически приостанавливает как прием, так и выдачу платежей, то у вас практически нет шансов вернуть свои средства.
Что делать если вы перечислили через кредитную организацию средства в уплату налогов и сборов, но у кредитной организации была отозвана лицензия?
Существуют правила, которые в данной ситуации, позволяют считать уплату налогов и сборов выполненной с того момента, как только предъявите в банк поручение на перечисление денег с вашего счета в бюджет. Конституционный суд, согласно позиции от 12.10.1998 N 24-П, требует наличия самого факта списания денег в счет уплаты налогов и сборов. Помимо этого, вам потребуются доказательства добросовестности – как плательщика. Суды отказываются признавать выполнение обязательства, согласно определению ВАС РФ от 08.02.2013 N ВАС-501/13 по делу N А50-20943/2011, которое гласит: отсутствовала обязанность по уплате налогов с учетом реальных налоговых обязательств и установленных налоговым законодательством РФ сроков уплаты, и осуществления платежей исключительно в уплату налогов непосредственно перед отзывом лицензии у банка.
Что гласит закон?
С точки зрения закона, отзыв лицензии банка выглядит так:
- организация при отзыве лицензии ликвидируется в соответствии со ст. 23.1 Закона N 395-1 “О банках и банковской деятельности”;
- если признана банкротом, то они подлежит ликвидации в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
В любом случае, уже на следующий день после отзыва лицензии, назначается временная администрация. В задачи ее входит установка кредиторов, размеров их требований, работа ее осуществляется до момента открытия конкурсного производства, либо начала ликвидации.
Ввиду вышесказанного, если вы являетесь вкладчиком организации, то вам необходимо в срочном порядке подать заявления: с информацией о себе, документ, обосновывающий требования, договор на расчетно-кассовое обслуживание, ценные бумаги, исполнительный лист, платежное поручение о перечислении средств, выписка по счету с остатком денежных средств или иные документы о подтверждении поступления денежных средств на счет. При этом к первому относятся регистрационные данные, а так же, адрес, реквизиты для перечисления средств, подтверждающие полномочия документы.
Ваше заявление будет рассматриваться в течение 30-ти дней. Временная администрация может, как включить ваше заявление в реестр, так и отказать, после чего, оно переходит в руки ликвидатора, либо конкурсного управляющего.
Если, по каким-либо причинам, вы не успели своевременно подать документы, тогда вы можете обратиться в арбитражный суд, согласно закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) «.
В том случае, когда банк располагает необходимым количеством средств, которые позволят произвести выплаты кредиторам, тогда все получают свои кровные, а организация ликвидируется. Правда, честно говоря, подобные ситуации в наше время практически невозможны, поэтому банк объявляется банкротом.
Стоит обратить внимание на то, какие требования кредиторов считаются погашенными. В первую очередь, таковыми являются те, которые не были удовлетворены по причине отсутствия необходимого объема средств у банка. Кроме того, не получите выплат, если не обращались в арбитражный суд, а так же, ваши требования не были признаны конкурсным управляющим или суд признал их необоснованными.
Кстати, существуют некоторые заблуждения, касательно денежных ситуаций. Например, предприниматель имеет кредит и счет в банке. При этом считается, что если долг больше суммы счета, то деньги пойдут на уплату кредита, что позволит избежать финансовых потерь – это не так. Подобные тонкости учитывает п.4. ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», который запрещает прекращение кредитных обязательств при появлении встречных подобных требований. Единственным выигрышным моментом может стать временная остановка начисления штрафов за неуплату.
Необходимость проведения процедуры банкротства или ликвидации банка, позволяет назначить конкурсного управляющего, либо ликвидатора. Основной задачей этих людей является погашение обязательств банка перед кредиторами. Непогашенные кредиты переходят к другой организации, о чем вас обязаны письменно известить. После этой процедуры происходит заключение нового договора, который нельзя изменять в одностороннем порядке.
В любом случае, будьте бдительны при выборе банка. Если физические лица с вкладами меньшими, либо равными 700 тысяч рублей смогут получить свои деньги, то, с лицами юридическими все обстоит гораздо сложнее.
Успеха вам и процветания!
Мария Рябинина, юрист компании «Доверенный юрист».
Предлагаем воспользоваться нашей услугой «Взыскание страховых выплат с АСВ через суд (иск к АСВ)»
Другие публикации по этой теме:
Иск к Агентству по страхованию вкладов (АСВ)
Новости по теме:
05.08.2014. В арсенале АСВ может появиться мощное оружие против граждан, дробящих вклады