Отзыв лицензий у банков стал почти привычным явлением – ЦБ РФ отзывает лицензию то у одного банка, то у другого, причем в их число стали входить и довольно немаленькие банки, находящиеся «на слуху», такие как Интеркоммерц, Внешпромбанк, Региональный Банк Развития, Судостроительный банк, т.д.

В редких случаях вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, что наравне с отзывом лицензии тоже является страховым случаем (подп.2 п.1 ст.8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»), как, в частности, было с Внешпромбанком.

И вот отозвана лицензия или введен мораторий — вкладчики банков начинают паниковать, не зная, что делать, куда бежать и что предпринять или просто ждать. При этом какой-то ясной и исчерпывающей информации ГК «АСВ» вкладчикам не дает, а выплаты страхового возмещения вкладчикам начинаются не сразу, а спустя время, поэтому многие после отзыва лицензии вообще ничего не делают и ждут начала выплат, чтобы понять, будут ли им вообще что-то платить по положенному страховому возмещению, есть ли они в реестре или нет. А вот когда уже человек пришел за страховым возмещение и его «обрадовали» тем, что его нет в реестре обязательств банков перед вкладчиками или что размер его страхового возмещения по вкладу гораздо ниже, чем должен быть, то тут становится очевидным, что предпринимать все-таки что-то нужно. Полагаем, что некоторые действия лучше делать все-таки сразу, а не спустя неделю-другую, а то и больше. Поэтому, исходя из нашего опыта работы, можно указать на некоторые, на наш взгляд, целесообразные шаги вкладчика при отзыве лицензии у банка:

• сразу обратиться в банк за получением выписок по своим счетам. Выдаваемые выписки по счетам должны быть обязательно заверены подписью работника банка и печатью – надо проверить наличие подписи, расшифровки, т.е. ФИО, должности, печати. Это важно, т.к. просто бумажка без подписей и печатей не является доказательством.

Многие думают, что после отзыва лицензии банк перестает существовать и не функционирует, однако, это не так. Банк продолжает существовать как юридическое лицо и первое время в помещениях офисов банка фактически еще есть какие-то из его работников. Банк не имеет права осуществлять без лицензии банковские операции, но выдавать выписки по счетам Банк вправе и на практике обычно самое первое время в офисах банка находятся еще его работники, выписки по счетам выдаются без проблем. Через некоторое время, когда в банке уже будет находиться временная администрация, вкладчик может уже и не получить такие выписки, хотя формально право на их получение у него сохраняется…юридически вкладчику это может быть обосновано тем, например, что бывшее руководство банка не передало временной администрации бумажных документов и электронной базы, поэтому вкладчику ничего выдать не могут. Поэтому нет смысла терять время и ждать прихода временной администрации и за ней – ГК «АСВ», что можно получить в банке сразу – надо получать.

• Никому не отдавать оригиналы имеющихся документов – только копии (при необходимости некоторые копии можно заверить нотариально).

Оригиналы не следует отдавать потому, что в случае каких-либо судебных споров оригиналы документов нужны как доказательство, суд имеет право затребовать на обозрение именно оригиналы и без них может поставить под сомнение имеющиеся копии, также в суде может встать вопрос об экспертизе подлинности подписи вкладчика – а она проводится только по оригиналу  документа, одним словом, без оригиналов иной раз ничего и не докажешь.

• Не лишним будет прояснить для себя заранее юридическую ситуацию, чтобы не подать в ГК «АСВ» не ту бумагу, не пропустить в дальнейшем какой-то процессуальный срок, не совершить лишних трат.

Так, например, когда вкладчик приходит за получением страхового возмещения по вкладу и не получает его, ему предлагают подписать заявления по предлагаемой форме. При этом, не всегда вкладчик знает разницу между тем заявлением, которое подается в рамках закона о страховании вкладов, и тем заявлением, которое подается в рамках закона о банкротстве – а это совсем разные вещи, влекущие разные юридические последствия. Поэтому чтобы четко понимать, что есть что, что следует подписывать, а что нет – надо заранее получить консультацию на этот счет. Если вклад по сумме был больше чем предельный размер страхового возмещения, то есть более чем 1 400 000 рублей, то превышающая часть – это требования вкладчика к банку уже не в рамках страхового возмещения, а в рамках банкротства банка. Говоря о процедуре банкротства, надо учитывать сроки подачи документов – они довольно короткие, потому это тоже надо прояснить для себя заранее.

В случае, если вкладчику посчастливилось и он получил страховое возмещение по вкладу в полном размере, то опять же можно рекомендовать сохранять все оригиналы документов (как минимум три года – это общий срок исковой давности), а также – получить выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками, в обязательном порядке заверенную надлежащим образом. Заверение такой выписки — тоже важный момент, т.к. на практике людям, зачастую, выдают простые распечатки без подписей и без печатей, т.е. по сути не документ – человек потом не докажет, что ему это выдали, а не сам он на принтере распечатал. В дальнейшем же, если вдруг возникнет вопрос о правомерности получения этого страхового возмещения (что выплата была сделана правильно и обоснованно, а не «по ошибке»), то оригинал такой выписки (со всеми реквизитами, подписями, печатями) будет являться доказательством. А практика показывает, что такие прецеденты случаются, когда ГК «АСВ» требует от вкладчика вернуть обратно выплаченную ему ранее сумму страхового возмещения по вкладу, мотивируя это тем, что  такая выплата была проведена неправомерно, по ошибке и т.д. Конечно, это пока не массовая практика, но все же она есть.

Резюмируя, можно отметить, что конечно практика не стоит на месте, постоянно появляются какие-то новые нюансы, но и, соответственно, есть юристы, знающие эту практику, специализирующиеся на судебных спорах с ГК «АСВ» по выплатам страхового возмещения, которые вовремя могут проконсультировать вкладчика, помочь ему сориентироваться, что и как делать при отзыве лицензии у банка.

Антон Добросмыслов, юрист компании «Доверенный юрист»