Один из юристов нашей компании, интересующийся финансами, случайно наткнулся на приведенную ниже статью генерального директора группы «Альт-Инвест» Рябых Дмитрия Алексеевича. Хотя написана она была еще в декабре 2013 года, но сохраняет актуальность до сих пор, поскольку в ней с удивительной степенью точности была предсказана возможность отзыва лицензий у банков, часть из которых как раз и лишилась ее в 2014 году.

Но многие из указанных в статье банков продолжают существовать и работать. В  связи с этим предлагаем вкладчикам указанных в статье банков подумать над тем, не окажется ли их банк следующим в списке тех, у кого ЦБ отзовет лицензию.

__________________________________________________________________

Какой банк будет следующим?

ЦБ отобрал лицензии у очередной группы банков, на этот раз под раздачу попали Инвестбанк, Банк Проектного Финансирования и Смоленский Банк. Чуть раньше был Мастер-банк, наделавший много шума, и еще три небольших банка: Волжский социальный банк, Нафтабанк и Ураллига. 7 банков за месяц, два из них входят в первую сотню. Естественно, что сейчас очень популярна тема «кто следующий». Я не особо разбираюсь в финансовой устойчивости банков, но есть одно интересное наблюдение, которое может помочь ответить на этот вопрос.

Когда банк привлекает деньги в форме депозитов физических лиц, он получает довольно дорогой ресурс. Ставки по годовым депозитам в среднем держатся на уровне 7% (данные ЦБ РФ по депозитам), хотя если исключить банки из первой десятки, то ставки будут в районе 9-10%. Но давайте использовать среднее, чтобы не гадать. Вполне логично было бы использовать эти деньги для кредитования населения, тем более, что розничный бизнес для привлечения депозитов банк уже создал. Ставки по кредитам до года для физических лиц в среднем держатся на уровне 24,2% (данные ЦБ РФ за октябрь 2013) и у банка образуется вполне понятная прибыль. А вот кредитовать этими деньгами предприятия было бы странно, так как ставки для них составляют в среднем 9,2% (те же данные ЦБ РФ). А ведь собранные у населения деньги нельзя целиком направить на кредиты, часть уходит на обязательное резервирование. Получается, что банк, который собирает деньги от населения и выдает их в кредит предприятиям, ведет очень странный бизнес.

Единственное объяснение, которое приходит мне в голову, это то, что таким образом банк привлекает деньги для своих собственных аффилированных компаний. А значит деньги, полученные от депозитов, не выдаются множеству независимых заемщиков, а используются владельцем банка через сеть созданных им фиктивных компаний. Пока экономика на подъеме и бизнес идет хорошо, банк живет. Но если у использующих кредиты компаний возникнут проблемы, то владелец может мгновенно обналичить остатки денег, обанкротить эти компании и бросить банк. Главный источник риска тут в том, что в этом случае отсутствует диверсификация и нет контроля над заемщиками и объективной оценки их состояния. Нам кажется, что мы кладем деньги на депозит в банк, но по сути мы даем их взаймы частному предпринимателю, ведущему не совсем легальный бизнес. Я не до конца уверен именно в таком выводе, но это самое логичное объяснение.

Ну и теперь самое интересное. Кто они, эти частные предприниматели? Я взял статистику, публикуемую на banki.ru и составил список банков, которые имели в ноябре вклады физических лиц на сумму более 5 млрд. руб. и при этом выдали физическим лицам кредиты не более чем на 10% от привлеченных депозитов. Получился такой список:

Легко заметить, что Инвестбанк и Банк Проектного Финансирования в этом списке присутствуют. Отчетности по Мастер-банку сейчас ни на banki.ru, ни в базе на сайте ЦБ РФ уже нет, но из публикаций видно, что там была та же история. Конечно, это всего лишь косвенный показатель и даже самые дикие бизнес-схемы могут существовать годами. Но работать с банками из этого списка, особенно юридическим лицам, чьи деньги не защищены государством, мне кажется неразумным.»

Автор: Рябых Дмитрий Алексеевич

Прямая ссылка на статью в блоге автора.